Die eine Zahl, die wirklich vergleichbar ist
In jedem Angebot stehen zwei Zinssätze, und fast jeder Vergleich scheitert an dieser Doppelung. Der Sollzins beschreibt nur den Preis für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins rechnet dagegen alles mit ein, was mit der Auszahlung zusammenhängt: Laufzeit, Tilgungsstruktur, Vermittlungsprovisionen. Nach der Preisangabenverordnung muss jede Bank diesen Wert ausweisen. Er ist die einzige Größe, die man von Angebot zu Angebot nebeneinanderlegen darf.
Branchenauswertungen für den deutschen Markt zeigen für Ratenkredite einen durchschnittlichen Effektivzins von etwa 6,26 Prozent, bei einer Spanne von 0,68 bis knapp 12 Prozent. Zwei Drittel der Kundinnen und Kunden landen im Bereich zwischen 5 und 10 Prozent. Der beworbene Spitzenzins gilt nur für makellose Bonität. Deshalb weisen seriöse Anbieter zusätzlich den sogenannten Zwei-Drittel-Zins aus – den Satz, den die Mehrheit der Antragsteller tatsächlich bekommt. Wer diesen Wert ignoriert, plant mit einer Zahl, die er nie sehen wird.
Der Unterschied ist kein Rundungsfehler. Bei 10.000 Euro über 48 Monate trennen das beste und das schlechteste realistische Szenario rund 1.669 Euro reine Zinskosten. Genau hier entscheidet sich, ob der Kredit tragbar bleibt.
Zwei Kostenpunkte lohnen einen zweiten Blick. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit einem Grundsatzurteil des Bundesgerichtshofs unzulässig – wer sie im Angebot findet, sollte nachfragen. Und eine Restschuldversicherung ist freiwillig, auch wenn sie im Online-Formular oft schon angehakt ist. Sie verteuert den Kredit spürbar und deckt häufig Risiken ab, die anderweitig bereits versichert sind.
Was die Bank sieht, bevor sie zusagt
Ein Kredit wird in Deutschland nicht durch Sicherheiten abgesichert, sondern durch die Bonität. Geprüft werden Einkommen, bestehende Verpflichtungen, Wohnsituation und die Auskunft der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Üblich sind die letzten beiden Gehaltsnachweise, ein Kontoauszug mit dem letzten Gehaltseingang und ein gültiges Ausweisdokument. Bei Selbstständigen kommen Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen dazu, bei Beamten die Bezügemitteilung.
Der Zins hängt direkt an dieser Einschätzung. Ein Rechenbeispiel aus aktuellen Vergleichsrechnungen: 10.000 Euro über 60 Monate kosten bei sehr guter Bonität und 4,5 Prozent effektivem Zins etwa 11.250 Euro zurück. Bei mittlerer Bonität und 8,9 Prozent sind es rund 12.470 Euro – über 1.200 Euro mehr für denselben Betrag.
Eine Faustregel, die Banken intern anwenden: Die Monatsrate sollte 30 bis 40 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens nicht überschreiten. Wer diese Grenze reißt, bekommt entweder eine Absage oder eine Laufzeit, die den Kredit teuer macht. Zusätzlich gilt: Viele Anträge in kurzer Zeit hinterlassen Spuren in der Auskunft. Drei sorgfältig ausgewählte Anfragen bringen mehr als zwanzig Streuversuche.
Kreditformen und was sie kosten
Nicht jede Finanzierungslücke braucht dieselbe Lösung. Die folgende Übersicht ordnet die gängigen Varianten nach Preis, Einsatzbereich und Schwachstelle.
| Kreditform | Typischer Effektivzins pro Jahr | Übliche Kreditsumme | Passt zu | Schwachpunkt |
|---|
| Ratenkredit bei Direktbanken | etwa 3 bis 8 Prozent bei guter Bonität | 1.000 bis 100.000 Euro | größere Anschaffungen, Renovierung, Umschuldung | harte Bonitätsprüfung, keine Filiale vor Ort |
| Ratenkredit bei Sparkasse oder Volksbank | meist etwas über dem Direktbankniveau | 1.000 bis 100.000 Euro | Beratung im Ort, komplexe Vorhaben | Konditionen selten Spitze |
| Dispokredit | etwa 8 bis 15 Prozent | individueller Rahmen | kurzfristige Engpässe | teuer, keine feste Tilgung |
| Rahmenkredit | etwa 5 bis 9 Prozent | individuell vereinbarter Rahmen | schwankender Bedarf | Zins nur auf genutzten Teil, aber über Ratenkreditniveau |
| Kreditkartenkonto | etwa 14 bis 20 Prozent | Kartenlimit | Bequemlichkeit | teuerste Variante |
| Umschuldung | auf Ratenkreditniveau | Summe der Altschulden | mehrere alte Verbindlichkeiten | Verlängerung der Gesamtlaufzeit |
Die Laufzeit ist ein Preishebel
Bei 10.000 Euro und 6,9 Prozent effektivem Zins liegt die Monatsrate über 24 Monate bei rund 447 Euro, die Zinskosten summieren sich auf etwa 722 Euro. Über 84 Monate sinkt die Rate auf rund 149 Euro – die Zinsen steigen aber auf etwa 2.516 Euro. Die kurze Laufzeit schont das Konto, die lange den Monatsetat. Wer beides braucht, sucht die längste Laufzeit, die er sich mit einer Sondertilgung leisten kann.
Umschuldung: hilfreich, aber nicht automatisch günstiger
Drei kleine Kredite, ein Dispo und eine Kreditkarte mit offenem Saldo sind der klassische Fall für eine Umschuldung. Das Ziel ist eine Rate statt fünf, ein Zinssatz statt vier. Der Haken steckt im Kleingedruckten des alten Vertrags. Bei vorzeitiger Rückzahlung darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, gesetzlich begrenzt auf 1 Prozent der Restschuld, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf 0,5 Prozent.
Ein Beispiel aus der Praxis: Mehmet aus Duisburg hatte drei Verbindlichkeiten mit unterschiedlichen Fälligkeiten und verlor jeden Monat den Überblick. Die Zusammenfassung zu einem Kredit entlastete seinen Monatsetat – weil er die Laufzeit aber auf 96 Monate streckte, zahlte er unterm Strich mehr Zinsen als vorher. Die Rate war bequem, der Kredit war es nicht.
Wachsamkeit ist auch bei Vermittlern angebracht, die im Anzeigenteil oder per Telefon auftauchen. Wer vor der Zusage Geld verlangt, für eine Vermittlung, eine Reservierung oder ein "Garantiepaket", arbeitet nicht nach den Regeln des Verbraucherkredits. Seriöse Vermittlung wird über die Bank vergütet, nicht über Vorkasse.
Sechs Schritte vor der Unterschrift
- Haushaltsrechnung zuerst. Alle laufenden Verpflichtungen addieren, dann die geplante Rate auf 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens begrenzen.
- Datenkopie prüfen. Die eigene Auskunft bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung lässt sich einmal im Jahr anfordern. Fehler korrigieren, bevor der Antrag rausgeht.
- Drei Angebote, ein Wert. Nur den effektiven Jahreszins und den Zwei-Drittel-Zins nebeneinanderlegen, nicht den Sollzins.
- Zusatzprodukte streichen. Restschuldversicherung und Kontenpakete auf den Prüfstand stellen; beides ist verhandelbar.
- Vertragsbedingungen lesen. Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlung und die Frist von 14 Tagen ab Vertragsabschluss, in der der Vertrag ohne Begründung widerrufen werden kann.
- Auszahlungsweg einplanen. Bei Online-Anträgen ist das Geld häufig innerhalb von zwei bis fünf Werktagen da, über eine Filiale kann es bis zu zwei Wochen dauern.
Regionale Anlaufstellen helfen bei Schritt zwei und drei. Die Verbraucherzentralen in den einzelnen Bundesländern beraten unabhängig zu Kreditverträgen und prüfen Angebote auf versteckte Kosten. Kommunale Schuldnerberatungen sind die richtige Adresse, wenn mehrere Verpflichtungen bereits drücken. Und wer persönlich sprechen möchte, findet bei Sparkassen und Volksbanken im Ort einen Ansprechpartner – zu Konditionen, die selten die günstigsten sind, aber mit Beratung vor Ort.
Katrin aus Leipzig hat ihren Fall anders gelöst. Sie brauchte für eine neue Küche einen Betrag im unteren fünfstelligen Bereich und hatte zunächst das erstbeste Online-Angebot im Blick. Nach einem Termin bei der Verbraucherzentrale verglich sie drei Banken, ließ die vorangekreuzte Restschuldversicherung streichen und verkürzte die Laufzeit um ein Jahr. Die Rate blieb tragbar, die Zinslast sank deutlich.
Wer die eigene Rate zuerst auf Papier prüft und dann drei effektive Jahreszinse nebeneinanderlegt, trifft die Entscheidung ruhiger. Ein Termin bei der Verbraucherzentrale oder die eigene Datenkopie sind dafür ein guter Anfang – bevor der erste Antrag unterschrieben wird.
研究の知恵