Der Lockzins und der Zins, der am Ende im Vertrag steht
Die große Zahl in der Werbung ist fast immer ein Einstiegszins. Er gilt für Kunden mit erstklassiger Bonität, sicherem Einkommen und langer Kundenbeziehung. Die Zinsstatistik der Bundesbank zeigt für Ratenkredite an private Haushalte einen Durchschnitt von knapp neun Prozent effektivem Jahreszins. Zwischen dem beworbenen Wert und dem realen Marktdurchschnitt liegt also eine Lücke, die sich über die Laufzeit zu einem vierstelligen Betrag summieren kann.
Seit der Preisangabenverordnung müssen Anbieter deshalb einen repräsentativen Zins ausweisen. Dieser Zwei-Drittel-Zins besagt: Mindestens zwei von drei Kunden bekommen diesen Satz oder einen besseren. Bei einer Filialbank mit einer Spanne von 3,29 bis 12,49 Prozent liegt der Zwei-Drittel-Zins häufig bei rund 6,6 Prozent. Das ist die Zahl, mit der Sie rechnen sollten, nicht die aus dem Werbebanner.
Der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins ist der zweite Stolperstein. Der Sollzins bezieht sich nur auf die Darlehenssumme. Der effektive Jahreszins rechnet Bearbeitungsanteile und die monatliche Rate mit ein und ist damit die einzige Größe, die Angebote vergleichbar macht. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherdarlehen nach einem Grundsatzurteil des Bundesgerichtshofs unzulässig. Wer sie in einem Angebot findet, sollte das Gespräch beenden.
Ein typischer Fall aus der Beratungspraxis: Ein Angestellter aus Leipzig verglich zwei Angebote mit 4,9 und 5,4 Prozent Sollzins. Nach Einrechnung der Restschuldversicherung im ersten Angebot lag der Effektivzins dort höher als beim zweiten. Solche Pakete sind der häufigste Grund, warum Kreditnehmer mehr zahlen als geplant. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Zusatzprodukte grundsätzlich getrennt zu bewerten.
Wo die eigentlichen Kosten entstehen
Die Zinshöhe hängt in Deutschland an wenigen Faktoren: Schufa-Score, Höhe und Sicherheit des Einkommens, bestehende Verpflichtungen, Wohnsituation und Dauer der Kontoführung. Wer drei Kredite parallel bedient, zahlt für den vierten deutlich mehr als jemand ohne laufende Verpflichtungen. Regionale Unterschiede entstehen weniger durch den Wohnort als durch die Vertriebsstruktur: Filialbanken und Sparkassen in Bayern oder Baden-Württemberg kalkulieren Beratungsaufwand ein und liegen oft etwas höher als Direktbanken mit Online-Abschluss.
Kleine Summen sind prozentual teurer. Ein Kredit über 1.500 Euro trägt dieselben Fixkosten der Bearbeitung wie ein Kredit über 25.000 Euro, verteilt auf weniger Kapital. Bei Beträgen unter 3.000 Euro sollten Sie deshalb besonders genau vergleichen und prüfen, ob ein Dispokredit oder eine Umschuldung die günstigere Lösung wäre. Der Dispokredit ist mit seinem oft zweistelligen Zins meist die teuerste Variante, aber er ist flexibel.
Ein zweiter Kostenhebel ist die Laufzeit. Zwölf bis 84 Monate sind marktüblich, manche Anbieter gehen bis 120 Monate. Eine lange Laufzeit senkt die Monatsrate und erhöht die Gesamtzinslast. Wer 20.000 Euro aufnimmt, zahlt bei 60 Monaten deutlich weniger Zinsen als bei 96 Monaten, obwohl die Rate im ersten Fall höher ist. Rechnen Sie beide Varianten durch, bevor Sie unterschreiben.
Anbietergruppen im Vergleich
| Anbietertyp | Beispiele | Darlehenssumme | Effektivzins, bonitätsabhängig | Laufzeit | Passt zu | Worauf achten |
|---|
| Direktbank | DKB, ING, Consors Finanz | 1.000 bis 100.000 EUR | etwa 3 bis 12 Prozent | 12 bis 120 Monate | Kunden mit klarer Online-Affinität | Zins ist stark scoreabhängig, Filialservice fehlt |
| Filialbank | Commerzbank, Postbank, HypoVereinsbank | 1.500 bis 100.000 EUR | etwa 3 bis 14 Prozent | 6 bis 120 Monate | Kunden, die Beratung vor Ort wünschen | Zwei-Drittel-Zins schriftlich geben lassen |
| Vermittlungsportal | Check24, smava, Finanzcheck | 500 bis 120.000 EUR | etwa 1 bis 13 Prozent | 12 bis 84 Monate | Wer viele Angebote in einem Schritt sehen will | Der günstigste Treffer ist selten der eigene Zins |
| P2P-Plattform | Auxmoney und ähnliche | 100 bis 25.000 EUR | etwa 3 bis knapp 20 Prozent | 12 bis 84 Monate | Kunden mit mittlerer Bonität, kleine Summen | Projekt muss vollständig gezeichnet werden, Gebühren prüfen |
| Autobank | ING Autokredit, Santander | 5.000 bis 100.000 EUR | etwa 3 bis 12 Prozent | 24 bis 96 Monate | Fahrzeugkauf mit Fahrzeugbrief als Sicherheit | Zweckbindung, Verwertungsklauseln lesen |
Die Tabelle zeigt Bandbreiten, keine Zusagen. Der eigene Zins liegt immer dann am unteren Rand, wenn Einkommen, Score und bestehende Verpflichtungen zusammenpassen.
Drei Situationen, die anders funktionieren
Umschuldung statt Neuaufnahme
Wer mehrere teure Kredite oder einen ausgereizten Dispo hat, kann sie zu einem Ratenkredit zusammenfassen. Das senkt die Rate und schafft einen einzigen Termin. Der Haken: Eine Umschuldung über eine längere Laufzeit als die Restlaufzeiten der alten Kredite verteuert die Sache trotz niedrigerem Zins. Eine Familie aus Duisburg fasste zwei Kredite über zusammen 18.000 Euro zu einem Darlehen über 60 Monate zusammen und zahlte am Ende weniger Zinsen als vorher, weil die alte Laufzeit acht Jahre betrug. Der umgekehrte Fall kommt genauso häufig vor und wird von Vermittlern selten thematisiert.
Selbstständige und Freiberufler
Ohne Gehaltsnachweis wird die Bonitätsprüfung aufwendiger. Banken verlangen typischerweise zwei bis drei Jahre Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen und teilweise eine Auskunft der Creditreform. Neu gegründete Betriebe bekommen bei klassischen Banken oft keine Zusage. Realistisch sind dann Vermittler mit erweitertem Partnernetz oder eine Absicherung über eine Bürgschaft. Rechnen Sie mit einem Zinsaufschlag von mehreren Prozentpunkten gegenüber Angestellten mit gleichem Einkommen.
Kreditwunsch mit schwacher Bonität
Ein negativer Schufa-Eintrag schließt einen Kredit nicht automatisch aus, verändert aber die Preise deutlich. Manche Plattformen vermitteln auch dann, verlangen aber Zinsen im oberen Bereich der Bandbreite. Sinnvoller ist häufig der umgekehrte Weg: erst Einträge prüfen und löschen lassen, was zu Unrecht gespeichert ist. Die Auskunft nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung gibt Ihnen den vollständigen Datenbestand. In Berlin, Hamburg und Nordrhein-Westfalen beraten die Verbraucherzentralen dazu, bei drohender Überschuldung helfen die örtlichen Schuldnerberatungsstellen.
Sechs Schritte vor der Unterschrift
- Bedarf und Laufzeit festlegen, nicht die Wunschrate. Rechnen Sie die Gesamtzinsen für zwei Laufzeiten aus.
- Score prüfen, bevor Sie Anträge stellen. Jede Anfrage hinterlässt Spuren, mehrere parallele Anträge drücken den Score.
- Mindestens drei Angebote vergleichen, davon eines bei einer Filialbank vor Ort und eines bei einer Direktbank.
- Den Zwei-Drittel-Zins und den Effektivzins schriftlich im Angebot verlangen, nicht am Telefon besprechen.
- Restschuldversicherung und Kontopakete getrennt kalkulieren. Beides ist optional, beides treibt den Effektivzins.
- Die Widerrufsfrist von 14 Tagen nutzen und in dieser Zeit die Auszahlung nicht verplanen.
Sondertilgungen sind bei vielen Anbietern ohne Zusatzkosten möglich, bei anderen gegen eine Entschädigung, die gesetzlich begrenzt ist. Fragen Sie danach, bevor Sie unterschreiben. Bei vorzeitiger Rückzahlung gilt ein gesetzlicher Deckel, der sich am Darlehensbetrag orientiert.
Was am Ende zählt
Ein Privatkredit in Deutschland ist kein Produkt, das man beim ersten Angebot abschließt. Der Markt ist breit, die Zinsunterschiede zwischen zwei Angeboten für dieselbe Person liegen oft bei zwei bis vier Prozentpunkten. Bei 15.000 Euro über fünf Jahre ist das ein Betrag im vierstelligen Bereich. Vergleichen, nachfragen, schriftlich bestätigen lassen: Diese drei Schritte kosten einen Abend und sparen Geld, das sonst in der Rate verschwindet.
Prüfen Sie zuerst Ihre eigene Bonität, dann zwei bis drei konkrete Angebote, dann den Vertrag. Wenn eine Rate sich nur mit einem Zusatzprodukt rechnen lässt, rechnet sie sich nicht.
研究の知恵